Kredi Yapılandırma 2016

Kredi ve kredi kartı borçlarının 72 aya kadar yapılandırılması ile ilgili düzenleme yayınlandıktan sonra, tüketiciler bankalara akın etmeye başladılar. Ne yazık ki halen bir çok banka kendi yönetmeliklerini hazırlayamamış olduğu için de bankalara taksitlendirme için başvuran borçluların bir çoğu ya eli boş dönüyor ya da uçuk faizlere maruz bırakılıyorlar.

Kredi ve kredi kartı borçlarının taksitlendirilmesine ilişkin 2016 Eylul ayinin son haftasinda yayinlanan düzenlemeden sonra bizlere de bir çok soru gelmeye başladı. En çok ise “İsteyen herkes kredi ve kredi kartı borç yapılandırılmasından faydalanabilir mi?”. “Takipteki borçlar yapılandırma kapsamına giriyor mu?”, “Kredimini 72 aya kadar taksitlendirirsem aylık ne kadar öderim?” veya “Kredi yapılandırma faiz oranı kaç?” soruları sorulmaktadır. Bu yazımızda, kredi yapılandırılmasına ilişkin bütün sorularınıza cevap vermeye çalışacağız. Aklınıza takılan başka soru olursa da aşağıda yer alan yorum bölümü aracılığıyla bizlere iletebilirsiniz.

İlk olarak kredi ve kredi kartı borçlarının taksitlendirilmesine neden ihtiyaç duyduğunu açıklamaya çalışalım. Hatırlarsanız 2 yıl kadar önce hükümet cari açığı azaltmak ve tasarrufu artırmak amacıyla hem kredi hem de kredi kartı taksitlerinde bir takım kısıtlamalara gitmişti. Her ne kadar bu uygulamanın tasarrufa ve cari açığa olumlu yönde katkıları da olsa, tüketicilerin bir çoğu kredi ve kredi kartı borcu kıskacında olduğu için, azalan vadeler ile birlikte borçlarını döndürmekte zorlanır hale geldiler. Tüm bunlara ilaveten ekonomideki yavaşlama da göz önünde bulundurularak, hem kredi vadeleri uzatıldı hem de kredi ve kredi kartı borçlarının 72 aya kadar taksitlendirilebilmesi imkanı getirildi.

Kredi borçlarının taksitlendirilmesine ilişkin düzenleme Resmi Gazete’de yayınlandıktan sonra, özellikle takipte borcu bulunan veya gecikmiş kredi taksitleri bulunan tüketiciler borçlu oldukları banka şubelerine koştular. Düzenleme yayınlanalı bir haftadan fazla zaman geçmesine rağmen henüz bir verim alınmış değil. Öncelikle, düzenlemedi maddeler emirden ziyade ricaya dönük olduğu için bankalar biraz keyfekeder davranıyorlar diyebiliriz. Öte yandan düzenleme yalnızca “canlı” diye tabir edilen yani henüz yasal takibe alınmamış kredileri kapsadığı için tüketicilerin bir çoğu da borçların taksitlendirilmesi imkanından maalesef faydalanamıyorlar.

Kafalardaki soru işaretlerini giderebilmek adına yaptığım bu girişten sonra en çok merak edilen sorulara geçebiliriz.

İsteyen herkes kredi ve kredi kartı borç yapılandırılmasından faydalanabilir mi?

Düzenleme kesinlik içermediği ve şu ana kadar BDDK herhangi bir yönetmelik yayınlamadığı için bankalar keyfi davranarak gelir durumu uygun olan müşterilere borç yapılandırması uyguluyorlar. Buna ilaveten her ne kadar 72 aya kadar yapılandırma imkanı tanınmış olsa da bir çok banka bunu 48 ay ile sınırlı tutmak istiyor. Ben yakın zamanda ya hükümet kanadından ya da BDDK’dan bu durumla ilgili ek bir düzenleme bekliyorum. Eğer yapılmazsa, borç yapılandırma uygulaması banka insafına bırakılacağı için çok başarıya ulaşacağa benzemiyor maalesef.

Takipteki borçlar yapılandırma kapsamına giriyor mu?

Kredi veya kredi kartı borcunuzun ödenmesi gereken asgari tutarını 90 gün boyunca yatırmazsanız banka borcunun tahsili için avukat aracılığıyla yasal takip başlatır. Bu durumda olan krediler takipteki krediler olarak bilinirler. Resmi Gazete’de yayınlanmış olan borç yapılandırma, bu türdeki kredileri maalesef kapsamıyor. Yani, krediniz takibe atılmış ise bu düzenleme kapsamında değilsiniz.

Kredimini 72 aya kadar taksitlendirirsem aylık ne kadar öderim?

Tüketicilerin en çok merak ettiği sorulardan biri de kredi veya kredi kartı borçlarını taksitlendirdiklerinde aylık ne kadar ödeme yapacakları. Bunu hesaplayabilmemiz için öncelikle borcunuzu, uygulanacak yapılandırma faizini ve kaç aylık vade yapılacağını bilmemiz lazım. Burada genel bir örnek vereceğim. Ama siz yaklaşık borç tutarını ve istediğiniz yapılandırma vadesini aşağıda yer alan yorum bölümü aracılığıyla iletirseniz, en kısa zamanda size dönüş yaparız.

Diyelim ki kredi veya kredi kartı borcunuz 10 bin lira ve siz borç yapılandırması istiyorsunuz. Bankalar şu sıralar çeşitli oranlarda faiz uygusalar da, aylık 1.44% faiz üzerinden ortalama bir hesap yapalım.

10 bin lirayı 72 ay yapılandırırsanız aylık taksit tutarınız 244 lira olacak. Toplam ise 17,500 lira ödeme yapacaksınız.

10 bin lirayı 48 ay yapılandırırsanız aylık taksit tutarınız 308 lira olacak. Toplam ise 14,800 lira ödeme yapacaksınız.

Kredi yapılandırma faiz oranı kaç?

Resmi Gazetede yayınlanan borç yapılandırma düzenlemesinde herhangi bir faiz oranı belirtilmediği ve ilave olarak BDDK da herhangi bir yönetmelik yayınlamadığı için bankalar azami faiz oranlarına dikakt ederek dilediği faizi uygulamakta özgürler. Ama şu ana kadar bankalar 1.20%’den başlayıp 1.60%’a kadar uzanan geniş bir aralıkta faiz uygulaması yapıyorlar.

Kredi ve kredi kartı borçlarının taksitlendirmesine ilişkin en çok sorulan sorulara cevap vermeye çalıştık. Eğer sizin ilave sorunuz veya kafanıza takılan başka bir husus varsa aşağıda yer alan yorum bölümü aracılığıyla bizlere ulaşabilirsiniz. Ayrıca, eğer yapılandırma için herhangi bir bankadan teklif almışsanız oranları ve vadeyi de bizlerle yorum bölümünden paylaşabilirsiniz.