Kredi Puanı Nasıl Hesaplanır?

Kredi puanı ülkemizde bankaların bir araya gelerek oluşturdukları Kredi Kayıt Bürosu tarafından bir takım algoritmalar kullanılarak hesaplanmaktadır. Kredi Kayıt Bürosu, bankalardan gelen borçlulara ait bilgileri bir araya getirir ve ödeme performansı, borç durumu gibi bir takım kriterleri kullanarak, 0 ila 1900 arasında bir puan hesaplar. Daha sonra bu puanı talep eden bankalar veya müşterinin kendisiyle paylaşır. Bankalar da bu puana göre müşterilere kredi kullandırıp kullandırmama kararını alırlar. Peki kredi skoru hesaplanırken neler dikkate alınır?

Kredi Kayıt Bürosu, kredi skorlarını hesaplarken, 5 ana parametreye bakar. Bunlar:

  1.  Bireysel Kredi ve Kart Ödeme Performansı: Kullandığınız tüketici krediler, artı para, ek hesap, kredili mevduat hesabı adıyla normal mevduat hesabınıza tanımlanmış olan ve kullanınca faiz ödediğiniz hesaplar ve kredi kartlarınızın zamanında ödenmesi kredi skorunuzun %30’unu belirler. Yani, kredi kartlarınızı zamanında öder, kullandığınız artı parayı 30 gün içerisinde yatırır ve kredi ödemelerinizi günü gününe yaparsanız, buradan tam puan alırsınız. Bu kredilerin düzensiz ödenmesi veya takibe düşmesi, kredi skorunuzu düşürecektir. KKB skorunun hesaplanmasında en önemli etken geçmiş ödeme performansınızdır. Kredi Kayıt Bürosu’ndan aldığınız Risk Raporu’nda zamanında yaptığınız ödemeler “0”, gecikmedeki ödemeler gecikme gün sayısına bağlı olarak “1”, “2”, “3” veya “4”, idari takipler “I”, kanuni takipler ise “K” olarak gösterilir. Örneğin ben, her zaman düzenli ödeme yaptığım için kredi risk raporumda yalnızca “0” görüyorum.
  2. Mevcut Hesap ve Borç Durumu: Bankalar bünyesinde hepimizin kredi limiti vardır. Kredi kartı limitlerimiz veya artı paralarımız bu limitlerin bir parçasıdır. Öte yandan kredi kartına olan toplam borcumuz ve kalan kredi taksitlerimiz bizim toplam borç bakiyemizi gösterir. Toplam borç bakiyemizin toplam limitimize oranı ne kadar düşükse, bu kriterden o kadar yüksek puan alırız. Mevcut hesap ve borç durumumuz, KKB skorumuzun %25’ini oluşturur. Diyelim ki, cebinizdeki tüm kredi kartlarının toplam limiti 20 bin TL. Siz düğün bu kredi kartları ile mobilya, beyaz eşya, vs. aldınız ve artık kartınız da boş limit yok. Bu sizin o ayki kredi puanınızı olumsuz etkileyecektir. Ama kredi kartınızdaki taksitleri düzenli bir şekilde ödedikçe ve limit açıldıkça, sizin kredi puanınız tekrardan yükselecektir. Örneğin benim 6 bankadaki toplam limitim (kredi kartları, tüketici kredi ve kredili mevduat hesabı) 35 bin TL. Şu anki toplam borcum ise 17 bin TL. Yani yarı yarıya. Bu kredi puanım açısından çok kötü olmasa bile, çok iyi de değil. Kredi kartı taksitlerimi ödedikçe puanım da yükselecektir.
  3. Yeni Kredi Arayışı: Diyelim ki yakın zamanda evleneceksiniz ve düğün masrafları için paraya ihtiyacınız var. Cep telefonunuza bankalar tarafından gelen “Krediniz Hazır!” türü mesajların hepsini “evet” diye yanıtladınız. Bu durumda kredi puanınız hızlı bir şekilde düşecektir. Çünkü siz, bu mesajlara “evet” yazarak ya da TC kimlik numaranızı yollayarak, kısa zamanda çok sık başvuru yapmış oldunuz. Her başvurunuz, banka sistemi tarafından KKB’ye bildirildi. Kredi Kayıt Bürosu’nun kredi puanını hesaplayan sistemi de şöyle düşünmeye başladı “paraya sıkışık ve her yere saldırıyor, RİSK var”. Yeni kredi arayışınızın kredi skorunuza etkisi %20. Dolayısıyla, eğer krediye veya yeni kredi kartına ihtiyacınız var ise, kullanmak istediğiniz bankayı dikkatli seçin ve yalnızca bir başvuru yapmaya çalışın. Olumsuz yanıt aldığınız da, ikinci bir bankaya gitmeniz, şansını daha da azaltacaktır. Ya da ilk bankanın cevabı olumlu olsa bile, ikinci bir bankadan oran almak için dahi başvuru yapmış olsanız, bu skorunuza olumsuz yansıyacaktır.kredi notu
  4. Kredi Kullanım Yoğunluğu: Kredi Kayıt Bürosu’nun müşterilerin kredi skorunu oluştururken dikkate aldıkları bir diğer parametre ise, kredi kullanım yoğunluğu ve hesaplamaya etkisi %15. Müşterilerin, ne kadar sıklıkla yeni kredi kartı veya kredi başvurusu yaptığını ölçmeye çalışıyorlar. Böylelikle, eğer riskli bir durum varsa, sık kredi kullanımları ile ortaya çıkıyor. Örneğin, yıl başında kendinize hediye olarak bir araba almaya karar verdiniz. Koç Tüketici Finansman’ından kredi kullanarak, altınıza sıfır bir Fiat çektiniz. Sonra, sevgililer günü geldi ve karınıza iPhone 5S almak istediniz. Ama baktınız ki Axess ve Bonus kartınızın limitleri dolu. Hemen World karta başvurdunuz ve 12 taksitle eşinize bir iPhone 5S aldınız. Mart ayında, şirketiniz maaş bankanızı değiştirdi. Yeni bankanız Akbank, size 2bin TL tutarında bir artıpara hesabı tanımladı. Nisan ayında, aldığınız zam ile birlikte beğendiniz siteden bir ev almaya karar verdiniz ve konut kredisi kullandınız. Bu adımdan sonra ödemelerinizi düzenli yapsanız dahi, puanınız uzun bir süre oldukça düşük olacaktır. Çünkü 4 ay içerisinde 4 farklı kredi kullanmış oldunuz.
  5. Diğer: KKB skorunuz hesaplanırken bir de “diğer” etkenler %10 oranında puanınızı etkiliyor. Ama, maalesef diğerin ne olduğu kamuya açıklanmadığı için, biz sadece tahminlerde bulunabiliyoruz. Bana kalırsa, “Diğer”, Coca Cola’nın gizli formülü gibi bir şey. Bunun için açıklanmıyor herhalde. Çünkü yurtdışındaki kredi büroları, puana etki eden bütün kalemleri şeffaf bir şekilde açıklarken, biz de %10’luk bir bilinmeyen var. Tecrübelerime göre, bu “diğer” kısmının en önemli parçası Kredi Kayıt Bürosu’ndaki kredi tarihiniz olabilir. Yani, ne kadar eskiye dayanan bir kaydınız var ise, puanınız o kadar yüksek olabilir. Çünkü, hiç kredi kaydı olmayanların ilk kredilerini çekebilmeleri çok kolay olmuyor. Ayrıca, kullanılan kredilerin süresi ve türü de, bu puanı etkileyen birer unsur olabilir.

Oldukça detaylı bir şekilde, KKB skorumuzu nelerin etkilediğini açıklamaya çalıştım. Buradaki hesaplamalara ters örnekleriniz varsa, aşağıdaki yorum bölümünden paylaşmanızı rica ederim. Mesela, “ya olur mu, benim kredi kartı limitlerimin hepsi dolu ama puanım 1900” gibi örneklerinizi bekliyorum. Böylelikle, belki bir gün KKB’nin kredi skoru hesaplasındaki algoritmasını daha iyi çözebiliriz.

4 ay içerisinde kredi notumu 1,461′den 1,809′a nasıl yükselttiğimi öğrenmek için burayı tıklayabilirsiniz.

Comments
  1. hanifi

    teşekkürler kardeşim emeğine sağlık

  2. Emre

    Can bey bilgilendirmeleriniz için teşekkür ederim.Bir sorum olacaktı.Benim daha önce kötü kapanmış 2 adet kredi kartım vardı.İdari takip kısmında kapattım.Adıma 2 adet kredi ve 2 adette kmh hesabım bulunmakta,Kredi ler maaşımdan otomatik ödeme talimatı ile ödenmekte onlarda hiç bir sorun yok kmh larda aynı şekilde en son kredi çekimim 2011 gözüküyor ama kredi notum 12 ayda 661 puana yükselmiş durumda geçen ay itibari ile bugün baktıgımda 581 puana gerilemiş hiç bir şekilde gecikme ve benzeri bir durum olmadı kredi kartım zaten yok hiç bir şekilde başvuru yapmadım 17 senedir devlet memuruyum sorum ev almak istiyorum bu puanı 1 sene içerisinde nasıl yükseltebilirim

    • Can Balkan

      Emre Bey,
      Son takibe atılan kredinizi kapattığınız tarihten 5 yıl sonrasında, siciliniz temizleneceği için puanınız da yükselecektir. Bu süre içerisinde, diğer kredilerinizi de düzenli öderseniz, kredi puanınızın daha hızlı yükselebileceğini tahmin ediyorum. Memur olduğunuz ve ipotekli kredi kullanacağınız için, 1 yıl sonrasında, gelir durumunuz da müsait olursa, puanınızın konut kredisi kullanabilecek duruma gelebilir. Bol şans diliyorum.

  3. arzu cetin

    merhaba beyfendi benim kredi puanim 400 2-3 ayda ben bunu nasiil yukseltebilirim 30000 kredikullanmak istiyorum yardimlariniz icin tesekkurler

    • Can Balkan

      Arzu Hanım,
      Maalesef, Findeks kredi notunu 2-3 ay içerisinde 400 puandan kredi çekilebilecek bir puana yükseltecek bir formül yok. Tavsiyem beklemeniz ve hali hazırda kullandığınız kredili ürünlerin ödemelerini zamanında ve eksiksiz yapmanız yönünde olacaktır.

  4. kemal

    Hocam oncelikle boyle bir konuya degindiginiz icin yesekkur ederim..benim sorum su benim garanti bankasina 7500 deniz banka 2000 ve finans banka 1500 kadar kredi borcum var ayriyeten garanti kredi kartimin 3950 tl limiti dolu ve halk bankasinin 1800 limiti dolu..bir kac ay odemelerde 10 15 gun gecikme yasadim ve maas bankam olan halk bankasina bu kredileri bir yerde toplamak icin tekrar kredi basvurusunda bulundum ama malesef kredi notunuz düşmüş veremiyoruz dediler..kendim kredi puanimi sorgulattim ve 899 cikti..bu ara da kredi kartimin borcunun tamamini kapatip ayni gun parayi tekrar cekerek diger borclarimi oduyorum sizce benim kredi notum tekrar nasil kullanilabilir seviyeye gelir ve nasil bir uygulama onerirsiniz..simdiden yesekkur ederimm

    • Can Balkan

      Kemal Bey,
      Size önereceğim tek şey; bir şekilde bütün borçlarınızı ödeyebileceğiniz şekilde bir bankada toplamak. Halkbank buna müsaade etmediyse; başka bankalar ile iletişime geçin. Ama kredi kartından nakit çekip, diğer borçları çevirmek en tehlikeli yöntem. Hem boşu boşuna yüksek faiz ödüyor; hem de kendinizi yoruyorsunuz (mecburiyetten yaptığınızı anlıyorum). Limitlerinizin biraz boşalması da, puanınızın artmasına katkı sağlayacaktır. Yani, siz krediye her ay ödeme yaptıkça, limit boşluğunuz oluşur. Bu da kredi notunuz için önemli. Ayrıca, bundan sonraki süreçte kesinlikle borçlarınızı geciktirmeyin. Maalesef önerebileceklerim bunlarla sınırlı.

  5. armanc

    merhaba . benım kkb notum 1019 acill ev almam gerekiyor . sigortalı çalışıyorum. kredi çıkma olasılığı var mı?

    • Can Balkan

      Merhaba,
      Elbette. Maaşınızı aldığınız bankaya başvurursanız, 1019 kredi notuyla kredi alma ihtimaliniz var. Başvuru yapmadan önce, şubedeki görevlilerle görüşmenizi tavsiye ederim. Telefon ya da internet üzerinden gereksiz kredi kartı başvurusu yapmayınız.

  6. merhaba ben yaklasık 3 ay once kredı kartı aldım garantı bankasından ben maas hesabımdan acıldıgını bılıyordum ama ole olmadıgı ogrendım ve taksıtlı urunler aldım ama bır ay gecmeden kredı kartımın lımıtı 1200tlden 500 tlye dusurdu neye ugradıgımı sasırdım ve odemelerımı duzenlı hatta hep gununden once yapıyorum tek kredı kullanmam ıcın ve ayrıca elden maas aldıgım halde vadesız hesabıma bunu yatırp harcamalarımı bunun uzerınden yapıyorum lımıtım yukseltılsın dıye ve otomatık odeme talımatı bıle verdım ınanın ve hıcbır borcum harcım asla yoktur hıcbıyere neden dusuruldugunu bankaya sordugumda rısk gorulmus dendı bana borcum olmadıgı halde neden bole yapıldı anlayamadım kredı puanımı hala goremıyo olmamda cabası zaten daha kredı notumu yukseltmek ıcın neler yapmayılıyım yada ızledıgım yol dogru bı yolmu sızden onerı beklemekteyım lutfen yardım edın bılgılerınıze ıhtıyacım sımdıden tskler eder saygılar sunarım ve kredı puanımı 4 ay sonramı ogrenebılırım fındex musterı hızmetlerı ole soledı cunku bana

    • Can Balkan

      Merhaba,

      Bankalar bazen böyle şeyler yapabilirler. Bu insan elinin değmesinden ziyade bir çok şeyin arkada otomatize bir şekilde belirlenmesinden kaynaklanabilir. Siz şu anda elinizdeki kredi kartının ödemelerini bir gün dahi aksatmadan düzenli şekilde yapmaya devam edin. Findeks kredi notunuz yakında oluşur.

  7. Zeki kara

    Merhba 2011den beri kredi kartı kullanıyorum ve odemelerim düzenli değildi 3000 lira kredi çekip sorunlu kredi kartımı iptal ettirdimşuan bir kredi kartım var ve 6 aydır düzenli odeme yapıyorum. Konut kredisi kullanmak istiyorum ama olumlu bir yanıt geleceğini sanmıyorum. Asıl sorum şu eşimde çalışıyor ve hiç bir kredi geçmişi yok eşimin kredi alabilmesi için ne yapmamız lazım.

    • Can Balkan

      Merhaba,
      Konut kredisi icin kredi gecmisi olmamasi buyuk sorun degil. Odeme planini karsilayabilecek seviyede geliriniz varsa dilediginiz bir banka subesine gidip kredi cekebilirsiniz. Basvuru yapmadan once subedeki arkadaslar da destek olacaktir.

  8. Umit barlak

    Ben kredi cekicem yanliz kredi notumu bilmiyorum yaklasik 3- ay kadar kredi karti kullaniyorum duzenli gununde oduyorum arti sigortamda 120 gun kredi alirmiykm maas 1300

    • Can Balkan

      Maasinizi aldiginiz bankanin subesine danisirsaniz yardimci olurlar. Burada onemli olan cekmek istediginiz kredi tutari ile maasiniz arasindaki uyum.

  9. Mustafa

    Merhaba benim kredi puanım şuan 990 ve 1 adet 14.000 TL tutarında kredim var 4 aydır 3-4 gün erken ödüyorum ve nisanda düğünümüz var tekrar kredi çekmem gerekicek acaba 5.000 TL kadar kredi cikarmi ve puanımı 2 3 ay içinde nasıl yükseltirim şimdiden teşekkürler

    • Can Balkan

      Merhaba,
      Eğer geliriniz de uygunsa 5 bin lira kredi çekebilirsiniz. Siz ödemelerinizi düzgün yapmaya devam edin, gereksiz kredi ve kredi kartı başvurularından kaçının. Puanınız yükselecektir.

  10. Serkan

    Merhaba,
    Kredi puanım 753. ben bu puan ile herhangi bir kredi çekebilir miyim?
    Ve turkcellden cihaz almıştım onun borcu var ve düzenli ödeyemedim. Bunu düzenli ödemesem sadece kredi kartımın tüm ödemelerini zamanında yapsam kredi notum yükselir mi 3-4 ay içerisinde düzenli kredi kartı ödemelerimi yaparsam şayet, 1000 puanın üzerine ulaşabilir miyim?

  11. dursun alkan

    mrb can bey ben icrada borclarim vardi 2 ay once kapadim puanim sifirdi is bankasindan kart aldim suan puanim 1159 findexs not danismani ile gorustum bilmem bi programlari varmis benim bilgilerimin 1 yil ilerine yani 2018 e kadar bakti pek fazla puaniniz artmaz dedi en fazla 100 artar dedi suan hic bir yere borcum yok 4 yildirda ayni sirkette calisiyorum maasim ve ssk duzenli olarak yatiryor maasim 1750 benim puanim yukselirmi yani kredi cekebilirmiyim yoksa gercekten finsexs not danismaninin dedigi gibi puanim artmazmi

    • Can Balkan

      Benden daha iyi danışman bulamazsınız Dursun Bey. Hem de bedava :) Siz elinizdeki İŞ Bankası kartının değerini bilin. Düzenli ödeyin. 6 ay içerisinde puanınızda artış olacaktır. 100 ya da 200 farketmez. 1159 puan, kötü bir puan değil zaten.

  12. dursun alkan

    kisaca bana danismanin dedigi takipten cikmisiniz 1 yil gecsin en fazla 50 yada 100 artar dedi yani artmaz puanin dedi dogrumu size duzenlide odesen 1 yil sonra artmaya baslar dedi

    • Can Balkan

      Danışman dediyse doğrudur.

  13. dursun alkan

    peki bu puanla kredi cikarmi bana 3 ay once tum icralik borclarimi kapadim hic bir borcum yok 4 yildirda ayni isyerinde calisiyorum maasim ve ssk duzenli yatar 20 bin lira verirlermi bana

    • Can Balkan

      Daha 3 ay önce icranız kapanmış. En azından bir 6 ay daha beklemeniz gerekir. Çok dardaysanız, şube ile konuşun.

  14. Oğuzcan

    Öncelikle iyi çalışmalar dilerim benim sorunum bankalarla aramı düzeltmek 2014 yılında 2 kredi kullandım fakat bu kredilerden birini ödeyemedim ayrıca bide kredi kartı vardı 2016 yılında hepsini kapattım maaşımın yattığı bankadan kredi kartı talebinde bulundum ve kabul edildi 5 Aydan beri kullanıyorum ve ödemelerin de hiç bir gecikme yapmıyorum ve puanımı öğrenmek için risk raporu sorgulaması yaptım 1126 puan çıktı kredi başvurusu yaptım olumsuz çıktı bankaya maaşım yüksek ve düzenli yatıyor kredi ne zaman alabilirim şimdiden teşekkürler

    • Can Balkan

      Merhaba,
      Gereksiz yere kredi başvurusu yapmayın şimdilik. Borçlarınızı kapamanızın üzerinden 1 yıl geçtikten sonra yeniden kredi alabilir hale geleceğinizi düşünüyorum. Bu sırada ödemelerinizi aksatmayın ve gereksiz kredi ve kredi kartı başvurularından kaçının.

  15. okan sümer

    İyi günler hocam,devam eden toplam 44000 tl kredi borcum var.devlet memuruyum eşime cafe tarzı bir yer açmayı planlıyoruz.ipotekli finasman kredisiyle üzerime tapulu dairemi ipotek göstererek mevcut olan borcu kapatmadan 60000 tl kredi kullanabilirmiyim.findeks notum 1150altı ay önce 700 dü yükselen durumda aksatma yok net gelırım 3000 tl

    • Can Balkan

      Merhaba,
      Önce ben size birşey sorayım hocam. Şu anki kredilerinize 1500 lira civarında ödeme yapıyorsunuzdur. Bir de ilave 60 bin lira çekeceksiniz. 1500 lira da onun aylık taksiti olsa. 3 bin lira olacak. Hadi diyelim banka verdi krediyi, sorması ayıp nasıl ödeyeceksiniz? Kafeden ilk aydan para kazanabilecek misiniz? Ya da çekeceğiniz 60 binin içerisinde ilk 1 yılın kredi ödeme taksitleri de var mı? Bunların hesabınıyaptınız mı? Eğer ucu ucuna bir hesap yaptıysanız, üzgünüm ama o hesap tutmaz, evinizden olursunuz. Naçizane bana sorarsanız, eşinizin hayali siz 44 bin lira borcu ödeyene kadar beklesin. Cafe bir yere kaçmaz. Sevgiler.

Yorum Yazın

E-mail adresiniz yayınlanmayacaktır. İşaretli alanların doldurulması zorunludur. *

Şu HTML etkiketlerini ve özelliklerini kullanabilirsiniz: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>