Bireysel Emeklilik Hesaplama

Ülkemizde mutâbık olamadığımız bir çok konu var. Bazen siyaset, bazen futbol kimi zaman da Survivor yarışmacıları. Finansal konular ile ilgili olarak da uzlaşamadığımız bir başlık var: bireysel emeklilik. Bireysel emeklilik faydalı mı? Tam anlamıyla iki apayrı görüş var. Bir grup bireysel emekliliğin faydalı olduğunu ölümüne savunurken, bir grup ise bu zamana kadar devletin ipiyle kuyuya inilmeyeceğini öğrenen ve işin içerisinde devlet ve bankalar varsa kesin bir bit yeniği vardır diyenler. Ben bireysel emeklilik sisteminin faydalı olduğunu savunanlardanım. Lakin her zaman için bir şerh koyuyorum: Eğer para biriktirme veya yatırım yapma alışkanlığınız yoksa bireysel emeklilik oldukça faydalı. Ayrıca beklemeyi de bilmeniz gerekiyor. Bugün bir bir kenara koyduklarınız, sistemden emekli olarak ayrıldığınız zaman size on on dönebilir. Bu yazımda bu bir birlerin, nasıl on on olacağını yani bireysel emeklilik hesaplama anlatacağım.

Bireysel emeklilik hesaplamada temel olarak etkili olan faktörler şunlar:

  • Yaş: şu anki yaşınız yani bireysel emeklilik sistemine giriş yapacağınız yaş diyelim.
  • Emeklilik yaşı: Bireysel emeklilik sisteminden emekli olabilmek için iki şartı yerine getirmeniz gerekiyor: 56 yaş ve 10 yıl. Şöyle ki bireysel emeklilik sistemine 50 yaşında girerseniz 60 yaşında emekli olursunuz. Ama 18 yaşında girerseniz 56 yaşınıza geldiğinizde isterseniz emekli olabilirsiniz.
  • Ödeme tutarı: Aylık olarak bireysel emeklilik hesabınıza aktaracağınız birikimler sizin yatırımınızın temelini oluşturacağı için katkı payı tutarları bireysel emeklilik hesaplamada en önemli unsur diyebiliriz. Damlaya damlaya göl olur atasözündeki damlalar, bu aylık yatırdığınız tutarlar. Göl ise bireysel emekliliğe hak kazandığınız zaman elde edeceğiniz miktar.
  • Fon getirisi: Bireysel emeklilik sistemine yatırdığınız katkı paylarının hangi fonlarda değerlendirildiği de sizin bireysel emekliliğe hak kazandığınızda elinize geçecek tutarı etkileyen en önemli hususlardan birisi. Bu zamana kadar bu sitede de hem bireysel emeklilik fon getirileri hem de bireysel emeklilik fon seçimine ilişkin bir çok yazı yayımladım. Geniş bir konu olduğu için diğer yazılarımı okumanızı tavsiye ederim. Ama özetle, seçtiğiniz fonun yıllık ortalama %10 kazandırması ile %6 kazandırması arasında, 500 bin liralık bir etki olabiliyor. Bu da bileşik faizin gücünü anlamak açısından önemli.

Simdi gelin bir kaç bireysel emeklilik hesaplama örneği yapalım. İlk örneğimizi 23 yaşında üniversiteden mezun olmuş ve işe yeni başlamış Mehmet için verelim ve bireysel emeklilik hesaplama gösterelim: Mehmet, 23 yaşında gireceği emeklilik sisteminden aylık 200 lira yatırarak 56 yaşında emekli olarak ayrılırsa bireysel emeklilik hesaplaması nasıl olur? 33 yıl sistemde kalan ve 80 bin lira ödeme yapan Mehmet, yıllık ortalama %6 fon getirisi sağlarsa, 56 yaşına geldiğinde bireysel emeklilik sisteminden ayrılmak istediğinde eline yaklasık 230 bin lira para geçecektir.

Bireysel emeklilik hesaplama için ikinci örneğimizde de Ayşe üzerinden gidelim. Ayşe liseyi bitirdikten sonra işe başlar ve 18 yaşında bireysel emeklilik yaptırır. Aylık 200 lira ile başladığı ödemeleri de her yıl %5 artırır. Ekonomi haberlerini ve gündemi sıkı takip ederek gerekli fon değişikliklerini yapar ve yıllık ortalama %10 fon getirisi elde eder. Ayşe 56 yaşına geldiğinde, bireysel emeklilik sisteminden eline geçecek para yaklaşık 1.5 milyon lira olacaktir. Evet yanlış okumadınız, 38 yıl sistemde kalan, katkı paylarını düzenli artıran ve yıllık %10 ortalama getiri elde eden Ayşe emekli olduğunda 1.5 milyon lira, yani eski parayla 1.5 trilyon lira alacaktır.

Sizin için de bireysel emeklilik hesaplama yapmamı isterseniz, yaşınızı ve aylık katkı payı tutarını aşağıda yer alan yorum bölümü aracığıyla bana yazabilirsiniz. 56 yaşında emekli olduğunuzda elinize ne kadar para geçebileceğini belirli varsayımlar ile hesaplayıp, size en kısa zamanda cevap vermeye çalışacağım. Başka sorularınız olursa da her zaman cevaplamaya hazırım.

Comments
  1. şirin

    merhaba, bireysel emekliliğe yeni başlıyorum yaş 31 aylık ödeme tutarı 150 tl ve devlet memuruyum. acaba bireysel emekliliğin getirilerini öğrenebilirmiyim. şimdiden teşekkürler.

    • Can Balkan

      Merhaba,
      56 yaşına kadar aylık 150 lira ödeme yapıp, fonlarınızın yıllık ortalama %4 değer kazandığını varsayarsak, devlet katkısı dahil 75 bin lira birikiminiz olacaktır.
      Eğer aylık ödeme tutarınızı yıllık %5 artırır ve ortalama her yıl %6 fon değer kazancı ekleyebilirseniz ise 56 yaşınıza geldiğinizde 150 bin lira birikiminiz olacaktır.
      Gördüğünüz gibi iki varsayım arasında tam iki kat fark var. Ne kadar yatıracağınız ve fonlarınızın ne kadar değerleneceği oldukça önemli.
      Benim size tavsiyem, bireysel emeklilik katkı payınızı her yıl düzenli olarak artırmak ve fon takibinizi düzenli olarak yapmak. BU şekilde yıllık %6 getiri sağlamak çok zor değil. Başka sorularınız olursa, çekinmeden sorabilirsiniz.

  2. Hakki

    Merhabalar,

    Temmuz 2015 dahil olmak uzere 500 tl/ay lik primlerimi yatiriyorum.
    Bu tutarda gidersem 56 yasinda ki toplam miktar ve tercih edersem emeklilik maasi hk bilgi verebilir misiniz?

    Bunun haricinde,
    - Emeklilik maasi olum durumlarinda cocuklara devroluyor mu ?
    - %6 lik fon getirisi ana para+devlet katki tutari toplamina mi etki etmektedir?

    Tesekkurler,
    Hakki

    • Can Balkan

      Hakkı Bey,
      Şu an kaç yaşında olduğunuzu belirtmemişsiniz. 30 yaşında olduğunuzu varsayarak, 27 yıl boyunca, her yıl ödemelerinizi %5 artırararak (yani bu yıl 500 lira katkı payı öderken bir sonraki yıl 525 lira gibi) ve yıllık ortalama %4 fon getirisi sağlayarak 56 yaşınıza geldiğinizde bireysel emeklilik fonlarınızda devlet katkısı da dahil 500 bin ira civarında bir tutar olacaktır. Bireysel emeklilik sisteminden emekli olduğunuzda eğer ödemelerinizi aylık almak isterseniz ve bir vefat durumu gerçekleşirse, mirasçılarınıza kalan tutar devrolacaktır. Bu konuyla ilgili net bilgi almak için bireysel emeklilik danışmanınıza başvurmanızı tavsiye ederim.

  3. Erkut

    Bireysel emeklilik fonlarından kamu tahvil fonunu seçtim.aldigimda 10 yıllık faiz 11.50 civarında idi.2 ay geçti.birikimimde bir değişiklik olmadı.sunu merak ediyorum.faizler düşersemi kazanirim, çıkarsa mı.

    • Can Balkan

      Tahvil yatırımlarında iki türlü kazanç vardır. Birincisi değerleme kazancı, diğeri ise faiz getirisi. Normal şartlar altında, faizler düştüğünde tahvillerinizin değerleme kazancı artar. Lakin bunun yansıması seçilen fonun yönetimi ve birikim tutarına göre farklılık gösterebilir.

  4. Yakup Kol

    Merhaba Can Bey,
    Ben (mavi kart) ve hanım (TC kimlik) yurt dışında ikamet ediyoruz. hanım 30.12.72 doğumlu ve BES den yararlanmak için başvuru bu yıl mı yapmamız gerekiyor, 45 yaşını doldurmadan?
    Ben 30.06.75 doğumlu ve Almanyada sigortalayım, BES sistemi benim için mani olurmu? yani 10 yıl vaade dolduktan sonra herhangi bir sorunla karşı karşıya kalabilirmiyim? cevabınız için şimdiden teşekkür ederim …saygılarımla

    • Can Balkan

      Yakup Bey,
      BES’ten emekliliğe hak kazanabilmek için 56 yaşını doldurmuş olmak gerekmektedir. Dolayısıyla 46 yaşını doldurduğunda başlayabilirsiniz, eğer tam 10 yıl kalmak istiyorsanız. Ama bugün de başlasanız farketmez. Ödediğiniz primler doğrultusunda ödeme alırsınız.

      Sizin Almanya’dan sigortalı olmanız herhangi bir duruma engel teşkil etmez. Bireysel emeklilik sistemi bir yatırım aracıdır. Bildiğimiz anlamda emek karşılığı ödenen devlet emekliliklerinden (sosyal güvenlik) bu yönüyle farklıdır.

  5. Alperen

    Merhaba ben öğrenciyim, 21 yaşında başladım aylık 100 tl ödüyorum 8 aydık düzenli olarak yatıyorum 4 yıl sonra geri almayı düşünüyorum acaba ne kadar alırım yardımcı olur musunuz ?

    • Can Balkan

      Merhaba,
      4 yıl sonunda alacağınız tutar, birikimlerinizi hangi fonlarda değerlendirdiğiniz ile alakalı olacaktır. Lakin en risksiz fonlarda değerlendirseniz bile 6 bin lira civarında bir geri ödeme olabilir.

  6. Dilan

    Merhaba bes de aylık istediğim miktarda yatırım yapabiliyor muyum? 29 yaşındayım örneğin ayda 500 tl yatırsam emekli olunca toplu ne kadar para alırım? Düzenli her yıl % 5 arttırsam emekli olunca ne kadar alırım? Bes normadl vadeli mevduat hesaplarından daha avantajlı mıdır? Teşekkürler.

    • Can Balkan

      Merhaba,
      Eğer 56 yaşınıza kadar birikim yapmaya devam edebilecekseniz BES öneririm. Aylık 500 lira yatırdığınız takdirde ve yıllık ortalama %5 artırırsanız 27 yılın sonunda toplam birikiminiz 550 bin liraya ulaşır. Bu varsayımda yıllık ortalama getiri %4 olarak kabul edilmiştir.

  7. Dilan

    Merhaba az önce yapmış olduğunuz hesaplamayı ayrıntılı olarak gösterir misiniz? Zira hesaplama araçlarında böyle büyük bir rakam çıkmıyor? Su an mevcutta bes hesabım var yıllık % 5 arttırım için nereye başvurmam gerekir? Bu artırımın katkısı nedir?

  8. Dilan

    Anlamadığım bu arttırım ilk yıl 200 tl ikinci yıl 200×0.05=10 tl yani ikinci yıl aylık ödemeler 210 tl mi olacak? Yoksa 200×12=2400×0.05= 120 tl ikinci yıl 320 tl aylık ödeme mi olacak?

    • Can Balkan

      500 liradan örnek verdiniz ilk başta. İlk yıl 500, ikinci yıl 525, üçüncü yıl 551.25 …
      200 lira için durum şöyle. İlk yıl 200, ikinci yıl 210, üçüncü yıl 220.5 …

  9. Emre

    Merhabalar. Devletin zorunlu bes kesintisi kapsamında 144 tl kesinti oldu.çıkmayı düşünmüyorum. Her yıl katkı payının ortalama %10 artacağı hesapla 10 yıl sonunda veya 56 yaşında oluşacak miktarı merak ediyorum. Yaşım 33. Paranın fon olarak değer kazanmasını istiyorum.

    Şimdiden teşekkürler.

    • Can Balkan

      Merhaba,
      33 yaşında bir katılımcı, aylık 144 TL katkı payı öderse; yıllık %5 katkı payı artışı, yıllık %1,00 fon işletim gideri kesintisi ve yıllık %3,00 reel getiri ile 56 yaşında emekliliğe hak kazandığında 130.724 TL muhtemel birikime ulaşacaktır; emekli olarak sistemden ayrılması durumunda eline geçecek muhtemel tutar 128.994 TL olacaktır. Bu katılımcı emekliliğe hak kazandığında devlet katkısının muhtemel birikim tutarına etkisi 26.042 TL olacaktır.

  10. İlyas

    Ben 23 yasindayim her ay 1000 tl yatirirsam 56 yasina vardigimda ne kadar birikimim olur

    • Can Balkan

      Ayda 1000 lira yatırıp, 33 yıl boyunca yılda ortalama 10% getiri sağlarsanız, toplam birikiminiz 2.8 milyon lira olur.
      Ayda 1000 lira yatırıp, 33 yıl boyunca yılda ortalama 5% getiri sağlarsanız, toplam birikiminiz 987 bin lira olur.

Yorum Yazın

E-mail adresiniz yayınlanmayacaktır. İşaretli alanların doldurulması zorunludur. *

Şu HTML etkiketlerini ve özelliklerini kullanabilirsiniz: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>