Kredi nasıl hesaplanır?

Okuyucularımızdan sık gelen sorulardan biri de kredi taksit tutarlarının nasıl hesaplandığıdır. Bugünkü yazımız da kredi taksit hesaplamasının nasıl yapıldığını basit bir şekilde anlatmaya çalışacağız.

Kredi taksit hesaplamaları yapılırken üç nokta dikkate alınır: kredi tutarı, faiz oranı ve taksit sayısı. Kredi taksit hesaplama formülü de aşağıda gösterildiği şekildedir.

Formülde gösterilen kredi hesabını basit hesap makineleri ile yapabilmek pek mümkün değil. Dolayısıyla ben sizlere genel olarak kredi hesaplama mantığını açıklamaya çalışacağım.

%1.10 FAİZLİ BORÇ YAPILANDIRMASI KREDİ HESAPLAMASINI ÖĞRENMEK İÇİN BURAYA TIKLAYIN!

Kredi hesaplamasının kolay anlaşılabilmesi için bir örnek ile durumu izah edelim. Diyelim ki, Ahmet Bey, Garant Bankası’na gitti ve 10 yıl vadeli 100.000 lira konut kredisi kullandı. Kredinin aylık faizi de 1.25% olacak. Bu şartlar altında kredinin aylık taksidi kaç lira olur?

10 yıl vadeli 100 bin lira konut kredisi %1.25 faiz oranı ile kullanıldığında aylık taksiti, 1,613.35 lira olacak. Bu taksit tutarının, ilk ay 1.250 lirası faiz, 363,35 lirası da anapara olacak. Peki kredi taksidini nasıl hesapladık?

Halk arasında yaygın bir şekilde dile getirilen “kredinin önce faizi sonra anaparası ödenir” tespiti, pek doğru olmasa da kredinin baştaki taksitlerinde sondaki taksitlerine göre daha çok faiz ödenir. Bunun nedeni de, ilk başlarda anaparanın tümü için faiz ödenirken, taksitler azaldıkça anapara tutarı da azalacağı için taksit içerisindeki faiz tutarı düşer, anapara tutarı artar.

Kredi hesaplama örneğimize geri dönelim. Ahmet Bey, konut için 100 bin lira kredi çektikten 1 ay sonra Ahmet Bey’in ilk taksiti ödemesi gerekmektedir. Ahmet Bey, 1 ay boyunca bankanın kendisine kredi olarak vermiş olduğu 100 bin lirayı 1.25% faiz oranından kullanmıştır. Faiz hesaplama formülünü anlattığımız yazımızı okuyanların hatırlayacağı üzere, 100 bin liranın 1.25% faiz oranı ile 1 aylık faizi şu şekilde hesaplanacaktır.

Faiz = (Anapara x Faiz Oranı x Anaparanın Faizde Kaldığı Süre) / 100

Faiz hesaplama formülümüzdeki değerleri yerine koyarsak:

Faiz = (100.000 x 1.25 x 1) / 100

Faiz = 1.250 TL

Faiz hesaplama formülünden de gördüğünüz üzere 100 bin lira kredinin %1.25 faiz oranı ile 1 aylık faizi 1.250 lira olacak. Bu 1.250 lira faize ilave olarak 363,35 lira da anapara ödemesi yapılacağını belirtmiştik. Yani Ahmet Bey ilk ay kredi taksitini ödedikten sonra, ikinci aya (100.000 – 363,35) = 99.636,65 lira kalan anapara borcu ile devam edecek. İkinci ay için 99.636,65 liranın %1.25 faiz oranı ile aylık faizi ödenecek. Yani, ikinci ay faizi şu şekilde hesaplanacak:

Faiz = (99.636,65 x 1.25 x 1) / 100

Faiz = 1.245,46 TL

Ahmet Bey, Garanti Bankası’ndan kullanmış olduğu 100 bin lira konut kredisinin ilk ay taksitinde 1.250 lira faiz öderken, ikinci ay bu tutar 1.245 liraya gerileyecek. Öte yandan, ilk ay taksit içerisindeki anapara tutarı 363,35 lira iken, ikinci ay taksiti içerisindeki anapara tutarı 367,89 lira olacak. Yani kredi taksidi içerisindeki faiz oranı aydan aya düşerken, anapara artacak.

Peki, kredi taksidi içerisindeki faizin hesaplanmasını anladık ama anapara tutarı nasıl hesaplanıyor?

Yazımızın en başında vermiş olduğumuz ve basit hesap makinası ile hesaplanmasının zor olduğunu belirttiğimiz formül ile kredinin aylık taksitini hesaplayabiliyoruz. Ayık taksit tutarı içerisinden aylık faizi çıkarttığımızda aylık ödenen ana para tutarına ulaşabiliyoruz.

Kredi taksit hesaplamasında dikkat edilecek hususlardan biri BSMV ve KKDF’dir. Faiz hesaplama formülü yazımızda da anlattığımız üzere ülkemizde konut kredisi hariç diğer bireyse kredilerde %20 oranında BSMV ve KKDF uygulanmaktadır. Yani yuakrıda anlattığımız faiz hesabını ihtiyaç kredisi için yapıyorsanız, hesapladığınız faizi 1.20 ile çarpmanız gerekmektedir.

Kredi taksit hesaplamasına ilişkin sorularınız varsa aşağıda yer alan yorum bölümü aracılığıyla bizlere iletebilirsiniz.