Bireysel Emeklilik Sistemindeki Kesintiler

Şimdi tüm bu yüzdeleri bir örnekte açıklayarak durumu netleştirelim. Diyelim ki, sisteme dahil oldunuz ve yatırımınızı likit fonlarda değerlendiriyorsunuz. Aylık katkı payı tutarınız 100 TL. 12 ay boyunca yapacağınız toplam birikim 1,200 TL. Yatırımınızın bir yıl sonundaki değeri de 1,300 TL olsun. Şirketiniz de sizden ayak bastı parası olarak 97.8 TL almış. Yatırdığınız katkı paylarından da azami %2 aldığını varsayarsak, 24 TL de yönetim gider kesintisi ödemiş olun. Fonunuzun toplam değerinden de %1.09 oranında fon gider kesintisi alındığını düşünelim ki bu da 14.17 TL yapar.  Yani ilk yıl için şirkete ödediğiniz toplam gider 136 TL ki diğer yıllarda giriş aidatını ödemeyeceğinizi varsayarsak bu tutar azalacaktır. Tabi bu sırada da fonunuz büyüdüğü için fon giderinizi artacak. Yani 1,300 TL yerine 13 bin TL’lik bir fonunuz olsaydı 140 TL ödeyecektiniz. Daha karmaşık hale getirmemek için 5 yıla kadar 50 TL civarında, 5 – 10 yıl arası 100 TL civarında bir masraf ödeyeceğinizi düşünelim. Bu sırada devletten de vergi teşviği olarak 300 TL katkı payı aldınız. İlk yıl için hesabımızı özetlersek, fonumuz 100 TL değerlendi, 300 TL devletten aldık ve tüm bunların karşılığında da 136 TL ödedik. Net olarak 1,200 TL için kazancımız 264 TL. Yani %22. Peki bu parayı bireysel emeklilik sisteminde değil de mevduatta değerlendirmiş olsaydınız ne olacaktı? 1 yıl için %10’dan 120 TL faiz alacaktınız. Bunun 18 TL’sini stopaj olarak devlete ödeyecektiniz. Size 102 TL kalacaktı. Yani %8.5.

Çok fazla rakam var ve kafanız karışabilir ama yukarda yaptığımız hesaplamada bile yatırımın likit fon ve mevduat gibi benzeşik yatırım ürünlerinde değerlendirildiğinde, bireysel emeklilikte %22 kazanırken, mevduatta kazancımızın %8.5’ta kaldığını görmüş olduk. Tabi burada bireysel emeklilik sistemine devletin yaptığı katkı göz ardı edilemez. Zaten sistemi cazip kılan en büyük fayda da bu katkı. Eğer bu katkı olmasaydı, o zaman burada sistemin ne kadar anlamsız olduğunu anlatıyor olurduk.

Benim emeklilik planım için ödediğim masraflara gelirsek: Ocak 2012’de Garanti Emeklilik bünyesinde dahil olduğum sistemde 1 yıl içerisinde 1,302 TL katkı payı ödemesi gerçekleştirdim. Ben sözleşme imzaladığımda yeni yönetmelik henüz yürürlükte olmadığı için 132 TL’lik giriş aidatımı ayda 11 TL olarak 1 yıl içerisinde taksitli ödedim ki 5 yıldan önce Garanti Emeklilik’ten ayrılırsam biraz daha ücret ödemem gerekecek. Belki yeni yönetmeliği geriye doğru işletirler ve benim ödediğim tutar azami tutarı geçtiği için şirket değiştirsem bile ödeme yapmam gerekmez, şimdilik muallakta bir durum. Öte yandan %6 üzerinden de 73.64 TL yönetim gideri kesintisi ödedim. Yıl içerisinde 3 kez fon değişikliği yaptığım için ve her fonun ayrı fon kesintisi olduğundan ne kadar fon kesintisi yapıldığını bilmiyorum, ekstrede de belirtilmemiş bu tutar. Diyelim ki ortalama %2.5 da fon gider kesintisi alınmış olsun yatırımımdan yani 33 TL. Toplamda Garanti Emeklilik 2012 yılı içerisinde 243 TL kazanmış. Bense devletten 300 TL vergi iadesi aldım. Yani başa baş noktasındayız diyebilirim. Ama günün sonunda bu sistem sayesinde 1,219 TL biriktirmiş oldum. Sistemin güzel tarafı da bu. Onun için rakamlara çok dalmadan güvendiğiniz bir şirket seçerek, yatırımlarınızı risk iştahınız doğrultusunda fonlara aktarın ve mutlu bir emekliliğin hayalini kurun. Zaten devlet katkılarınızın en avantajlı şekilde yatırıma yönlendirilmesi için sizin yerinize çalışmalarını sürdürüyor. Sizin yapmanız gereken ise, yatırımlarınız için en doğru fonu bulmak.

Peki sizin yatırımlarınız ne durumda? Kaç yıldır sistemdesiniz? Ne kadar yatırmışsınız? Şimdi ne kadarınız var? Hangi fonları tercih ediyorsunuz?