1.20 Faizli Kredi Hesaplama

Türkiye Bankalar Birliği’nin yayınladığı verilere göre sadece 2018 yılının ilk 11 ayında kredi kartı veya kredi borcunu ödeyemediği için takibe düşen müşteri sayısının 1 milyonun üzerinde olduğunu görüyoruz. Son 10 yıla baktığımızda rakamlar benzer. Takibe düşmemiş ama kredi kartı borcu bulunan tüketici sayısı ise 30 milyonun üzerinde. Yani neredeyse her iki kişiden birinin kredi kartı borcu var diyebiliriz. Vatandaşlarımız için kredi ve kredi kartı borcu artık bir kabusa dönmüş durumda. Bir çoğumuz sadece kredi kartının asgarisini ödemekle yetiniyoruz veya başka bir bankadan nakit çekip diğer bankaya yatırarak günü kurtarma peşindeyiz. Tabi bu gecikmeler ve nakit çekimler de ilave olarak bir faiz yükü doğuruyor ve borç günden güne büyüyor.

Kredi kartı sorununu biraz da hafifletmek için iki devlet bankası kolları sıvadı. İlk olarak Ziraat Bankası, müşterilerin bütün bankalara ait kredi kartlarının 31 Aralık 2018 tarihi itibarıyla gecikmedeki tutarlarını kapatabilmeleri için 60 aya varan ve uygun faizle kredi imkanı tanıdığını duyurdu.  Ziraat Bankası’nın ardından VakıfBank da benzer şekilde gecikmedeki kredi kartı borçlarının kapatılabilmesi için Ziraat Bankası’nın kredisine benzer şartlarda bir kredi ürünü çıkardığını açıkladı. Her iki bankanın da açıklamış olduğu kredilerin faiz oranları 24 aya kadar vadeler için aylık 1.10, 60 aya kadar vadeler içinse aylık 1.20 olarak duyuruldu.

1.10 faizli kredi hesaplamanın detaylarını daha önce anlatmıştık. 24 aya kadar vadeli kredi kullanmak isteyen okuyucularımız burayı tıklayarak 1.10 faizli kredinin detaylarını okuyabilirler. 24 aydan uzun vadeli 60 aya kadar kredi imkanından yararlanmak isteyen okuyucularımız ise aylık ne kadar taksit ödeyeceklerini öğrenmek için yazımızın geri kalanına göz atabilirler.

2019 kredi kartı borç kapama kampanyalarını incelediğimizde, hem Ziraat Bankası’nın hem de VakıfBank’ın 24 aydan uzun krediler için aylık %1.20 faiz uyguladıklarını görüyoruz. Peki aylık 1.20 faizli kredi nasıl hesaplanır?

Bir kredinin aylık taksitini etkileyen 3 önemli unsur var: çektiğiniz kredi tutarı yani anapara, kredinin geri ödeme vadesi ve kredinin aylık faiz tutarı. 1.20 faizli kredi hesaplaması yaparken, çeşitli vadeler ve kredi tutarları için aylık ne kadar ödeyeceğinizi paylaşacağız.

50 bin lira tutarlı ve 1.20 faizli kredi çektiğinizde 36, 48 ve 60 ay vadeler için aylık taksit miktarının nasıl değiştiğini yukardaki tablodan görebiliyoruz. Örneğin 50 bin lira kredi çekip 36 ayda ödemek istediğinizde, aylık taksit tutarı 1.790 lira olurken, vade 48 aya çıktığında taksit tutarı da 1.450 liraya geriliyor. 60 ay vadeli, 50 bin lira tutarlı ve 1.20 faiz oranlı bir kredinin aylık taksit miktarı ise 1.250 liraya geriliyor. Ama öte yandan, yukardaki tablonun en sağında yer alan toplam geri ödeme miktarlarına baktığımızda, vade uzadıkça geri ödeme tutarının da arttığını görüyoruz. Bunun nedeni ise ödenen toplam faizin artması. Örneğin 50 bin lira kredi çekip, 36 ayda ödediğinizde 14.426 lira toplam faiz gideri olurken, 48 ay vadede faiz tutarı 19.600 lira olarak gerçekleşiyor. 60 ay vadeli, 50 bin lira tutarlı ve 1.20 faiz oranlı kredi için toplam ödenen faiz ise 25 bin lira. Piyasa şartlarına göre böyle uygun bir kredide bile 5 yılın sonunda çektiğiniz tutarın yarısı kadar faiz ödüyorsunuz. Kredi kartına ödenen faizler ise bunun kat be kat üstünde. Yazımızın geri kalanında bunu da güzel bir örnekle açıklamaya çalışacağız.

50 bin lira tutarlı bir krediyi aylık 1.20 faiz oranı ile kullandığınızda, taksitlerinizin ne kadar olacağını yukarıda gösterdik. Şimdi ise 36 ay vadeli 1.20 faiz oranlı bir kredi çektiğinizde, değişik kredi kullanım miktarları için aylık taksit miktarının ne kadar olacağını birlikte inceleyelim.

1.20 faiz oranı ile 36 ay vadeli bir kredi çektiğinizde değişik tutarlar için ne kadar aylık taksit ödeyeceğiniz gösteren tabloyu yukarda görebilirsiniz. Grafiğin en solunda çekilen kredi miktarı gösteriliyor, sağdan ikinci sütunda ise aylık taksit miktarları bulunuyor. Tablonun en sağına baktığımızda ise toplam geri ödeme miktarını görebiliyoruz. Örneğin 36 ay vadeli 1.20 faizli 10 bin lira kredi çektiğimizde aylık taksit miktarımız 358 lira oluyor, bankaya geri ödememiz gereken toplam tutar ise 12.885 lira. (36 x 358 = 12.885)

1.20 faizli 48 ay vadeli çekeceğiniz kredinin değişik tutarlarına göre aylık taksit miktarlarını yukardaki tabloda görüyoruz. 10 bin lira tutarlı 48 ay vadeli 1.20 faizli kredinin taksidi 290 lira oluyor. Aynı şartlarda krediyi 20 bin lira olarak çekersek, anapara iki katına çıktığı gibi aylık taksit de 290 liradan 580 liraya çıkıyor. Yani anaparanın artış oranı ile taksidin artış miktarı doğru orantılı. Örneğin size 25 bin lira 48 ay vadeli krediyi 1.20 faizli çekerseniz, 10 bin lira çekenin ödeyeceği taksidin 2.5 katını ödeyeceksiniz. Yani 25 bin lira borç kapama kredisinin aylık taksit ödemesi 290 x 2.5 = 725 lira olacak. Siz de kendi çekeceğiniz borç kapama kredisi taksidini benzer şekilde hesaplayabilirsiniz.

Son olarak 60 ay vadeli ve aylık 1.20 faiz oranlı kredinin, farklı tutarlarda çekildiğinde aylık ne kadar taksit ödeneceğine yukarıdaki tablodan bakalım. Şimdi burada size kredi kartı borcunu yalnızca asgarisini ödeyerek veya başka kredi kartından nakit çekip döndürerek kapatmanın ne kadar zor olduğunu bir örnek ile anlatmaya çalışacağım.

Yukarıda sunduğumuz 60 ay vadeli kredi hesaplamasını gösteren tabloya göre, 20 bin lira krediyi 60 ay vadeli olarak 1.20 faiz ile çektiğinizde ödeyeceğiniz aylık taksit miktarı 500 lira olacak. Öte yandan, diyelim ki bugün 20 bin lira kredi kartı borcunuz var ve her ay ödemelerini geciktiriyoruz. Kredi kartı gecikme faiz oranı %2.75 olarak uygulanıyor. Siz 20 bin lira kredi kartının ödemesini geciktirdiğinizde bir sonraki kredi kartı ekstrenize 550 lira gecikme faizi yansıtılıyor. Yani 20 bin lira kredi kartı borcunun bir aylık gecikme faizi, 1.20 faizli 60 ay vadeli 20 bin lira tutarındaki kredinin aylık taksit tutarı olan 500 liradan bile fazla. Eğer kredi kartı borç sarmalındaysanız, yalnızca gecikme faizlerini ödeyerek borcunuzu azaltmanız mümkün değil. Öte yandan, uygun faizli 2019 yılı borç kapama kredilerini  kullanarak borçlarınızı 5 yıla varan vadelerle de olsa kapatabileceksiniz. Dolayısıyla eğer gecikmede kredi kartı borcunuz varsa, Ziraat Bankası veya VakıfBank’ın verdiği düşük faizli borç kapama kredilerini kullanarak bir an önce kredi kartı borçlarınızı kapayın ve mümkünse sonsuza kadar kredi kartı kullanmayın.

Sizin kullanacağınız kredinin aylık taksit miktarını merak ediyorsanız, aşağıda yer alan yorum bölümünden çekmek istediğiniz kredi tutarını bizlere iletirseniz, aylık ne kadar taksit ödemeniz gerektiğini öğrenebilirsiniz.